CMA통장 ISA통장 차이점 장단점 혜택 정리

최근 제가 쓰던 파킹통장들(토ㅇ, 케이ㅇ크)이 전보다 이자율이 많이 떨어져서 메리트가 없어졌습니다. 그래서 저는 CMA로 갈아탔는데요. 오늘은 제가 공부할 겸 써보는 CMA, ISA 통장 분석 및 비교 글입니다.

 

 

CMA 통장

 

cma통장은 쉽게 말하면 우리가 흔히 이용하는 '은행'이 아닌 '증권사'에서 만든 입출금통장입니다. 풀네임은 Cash Management Account. '자산관리계좌'입니다.

 

우리가 통장을 만들고 그 계좌에 돈을 넣으면, 우리의 돈을 가지고 증권사가 투자를 해서 수익을 내는 금융상품입니다. 대체로 안정적인 상품에 투자하기 때문에 원금손실의 위험은 적고 은행보다 이자율은 높죠.

 

 

인터넷으로 검색해보면 이렇게 여러 상품들이 뜨는데요. 우측에 빨간색으로 쓰여진 수익률은 우리가 해당 통장에 넣어둔 돈에 대한 이자율이라고 생각하면 됩니다. 현재 나온 상품 중 가장 수익률이 높으면서 혜택이 있는 상품을 골라서 가입하시면 됩니다.

 

상품에 따라 '예금자 보호 여부, 주식거래 가능여부, 입출금 제한 여부 등'이 다르기 때문에 잘 비교해보고 나에게 맞는 상품을 고를 수 있습니다. 저는 단순 파킹통장 용도로 쓸거라 입출금이 자유롭고, 네이버 앱으로 바로 가입가능한 '미래에셋-네이버통장 상품(3.55%)'을 선택했습니다.

 

미래에셋증권CMA 네이버통장

(네이버통장으로 네이버페이 결제 시 추가 포인트 적립 혜택이 있습니다.)

 

 

[ RP형 / 발행어음형 비교 ]

구 분	내 용
RP형	가장 많이 사용되는 방식. RP=환매조건부채권형 으로 채권 발행자가 일정 기간이 지나면 해당 채권을 되사는 조건으로 발행하는 투자방식을 통해 수익을 얻는 구조. 통상적으로 국채, 통화안정채, 은행채 등 우량하고 안정형 채권들을 위주로 투자하여 안정성이 높다.
발행어음형	증권사가 직접 어음을 발행하고 이를 약정한 고객에게 이자를 지급하는 상품. 자본금이 큰 대형 증권사(미래에셋,한국투자,NH,KB)에서만 내놓는 상품.

 

시기에 따라 두 상품의 금리율이 달라지기 때문에 가입하고자 하는 시기에 좀 더 높은 금리의 상품에 투자하는 것이 좋지 않을까 하는 개인적인 의견입니다. 자금운용방식이 조금 다를 뿐 상품의 위험도, 이용성에 큰 차이는 없어보입니다.  

 

은행과 비교했을 때 cma통장의 장점은,

 

은행은 계좌개설 후 이체한도가 걸리고, 어느정도 기간이 지나야 해당 한도가 풀리는 반면 cma통장은 계좌개설 후 이체한도 없이 바로 몇 천만원이상 타행이체가 가능한 것이 차이점이었습니다.

 

원금손실의 위험이 있지만 자금운용하는 데 있어서 은행보다 규제가 덜 빡신 것(?)과 이자율이 높은 점이 cma통장의 장점이라고 할 수 있습니다. 그리고 파킹통장의 목적 뿐만아니라 펀드, 주식 등 직접적인 투자도 가능합니다.

 

 

 

ISA 통장

isa 통장은 '절세'가 중요한 키워드 입니다. 절세를 통해 재산형성을 돕는 것을 목적으로 만들어진 상품인데요. 풀네임은 Individual Savings Account. '개인종합자산관리계좌' 입니다.

 

하나의 계좌 안에서 예금, 펀드, 주식 등의 투자가 가능하고 투자를 통한 이자소득과 배당소득에 대하여 비과세 혜택을 주는 상품입니다. 다만 의무가입기간이 있기 때문에 상품가입 후에는 입출금의 제한이 있습니다. 또한 중도해지 시 세제혜택을 반환해야 합니다.

 

isa통장 역시 유형에 따라 상품의 특징에 차이점이 있습니다.

 

 

[ 일반형 / 서민형 비교 ]

구 분	내 용
일반형	비과세 한도 혜택 200만원. (가입요건) 만 19세이상 또는 직전연도 근로소득이 있는 만 15세~19세 미만 대한민국 거주자.
서민형	비과세 한도 혜택 400만원. (가입요건) 직적연도 총급여 5천만원 또는 종합소득 3천8백만원 이하 거주자.

 

공통사항이 있습니다. isa통장은 연간 2천만원까지 납입가능하며 납입한도는 이월 가능합니다. 비과세 한도 혜택을 초과할 경우 9.9% 분리과세가 적용됩니다. 의무가입기간은 3년입니다.

 

위에서 구분한 상품은 추후 비과세 한도 상향 계획이 있다고 하니, 앞으로 가입자가 더 늘어날 것 같습니다.

 

 

 

CMA 통장 vs ISA 통장

 

위에서 소개한 두 상품 다 하나의 통장안에서 여러 금융투자가 가능하다는 공통점이 있습니다. 다만, 원금손실 가능성이 있죠.

 

 

차이점은,

 

isa통장은 투자수익에 대해 절세혜택⭕

 

cma통장은 의무가입기간❌, 자유로운 입출금⭕

 

 

정도로 보면 될 것 같네요. 저도 현재 이용하고 있는 상품들인데도 그동안 잘 이해하기 어려운 부분도 있었는데(사실 귀차니즘) 이렇게 직접 정리해보니 한층 이해가 잘 됐습니다.

 

오늘 글 유용하게 보셨으면 좋겠습니다.